Insurance /보험
Term / 기간성
기간성. 가장 보험료가 낮은 대신 계약된 기간안에만 보험이 적용됩니다. 기간성 보험금은 저축되지 않지 않으며, 다음과 같은 분들에게 권합니다:
- 아이들이 성장 할때 까지만 protection 원하신다면..
- 특정기간 동안만 현재 있는 보험외에 추가 Protection 필요하다면..
- 적은 보험료로 부담없는 보험을 원하신다면...
- 비지니스 동업자간에 Protection이 요구되는 경우..
- 고용직원들을 위한 그룹보험이 필요한 경우..
** 귀하의 Term Life Insurance 안에 Living Benefit (아래 설명 참조)이 포함되어 있는지 꼭 확인하십시오
Permanent Life / 평생보험
일정기간이 아닌 평생동안 보장이 있는 종신보험입니다.
각 가정마다의 삶의 패턴이 다르고 재정적인 목표가 다릅니다. 또한 젊을때 다르고 나이가 들어가면서 재정플랜의 목적이 달라집니다. 그 각각의 다양한 목적에 따라 보험의 종류와 보험의 성격이 달라지기 때문에, 각 가정의 재정과 상황을 잘 이해하고 그에 맞추어 어떻게 디자인을 하느냐에 따라 긴 시간이 지나면 엄청난 차이가 나게 됩니다.
제데로 디자인 된 보험은 훌륭한 저축수단이 될수 있고 훌륭한 Tax Free 은퇴자금(retirement nest)도 될 수 있습니다.
예전의 보험은 사랑하는 가족을 Protection 해주는 데에 머물렀다면 지금은 Income Replacement 기능도 가능해졌습니다. 이런 여러가지 이유로 평생보험은 플랜을 어떻게 "디자인" 하느냐가 가장 중요하며, 전략가가 얼마나 경험이 풍부한지가 매우 중요합니다.
이런 분들께 권합니다 :
- 사랑하는 가정을 위해 평생 기간의 Protection 원하신다면..
- Living Benefit 이 포함된 평생보험 - 안전하게 자산을 증식 하기를 원하며 생명보험 안에 중증 질병에 대한 대책을 함께 가지고자 하는분...
- 젊은 세대나 어린 자녀들에게 복리로 Cash Value 를 자라게 하여, 훗날 다용도로 사용할 계획을 가지고 있다면..
- 은퇴자금 중 하나로 Tax Free Retirement 를 셋업하기를 원한다면...
- 평생보험 안에 아래에 있는 Living Benefit & Income Stream 을 포함한 All in one 재정플랜을 원하시는 분....
Living Benefits / 보험금선지급 특약
장기간호, 말기 혹은 중증질병시 나의 보험금을 내가 살아 있을때 받는 특약입니다.
최근 보험은 리빙베네핏 경쟁이 뜨겁습니다. 리빙베네핏이 있다 없다가 중요한 것이 아니라 리빙베네핏이 얼마나 어디까지 포함되어 있는지가 중요합니다.
이런 분들께 권합니다:
- 한국의 암보험과 유사한 중증질병에 대한 Protection을 찾고 계시다면...
- 중증질병이나 만성질환 가족력이 있으시다면 ...
- 장기요양(long-term care)이 필요한 상황 발생시 경재적 부담에 대한 대비를 원하신다면 ...
- 기존에 가지고 있는 보험에 리빙베네핏이 없는 경우 ...
Income Stream / 연금성 보험
보험안에 쌓인 캐쉬벨류가 은퇴시 인컴이 될 수 있습니다. 조건에 맞춰서 꺼내 쓴다면 Tax도 내지 않을 뿐더러 59.5세Rule 을 지킬 필요 없이 자유롭게 인출할수 있는 나만의 은행을 하나 만든셈입니다.
은퇴인컴을 목적으로 연금보험을 계획한다면, 그 안에 복리로 상당하게 캐쉬벨류를 자라게 하는 요령, 꺼내 쓸때의 요령 등등에 대한 충분한 지식을 필요로 하기에 연금성 보험 셋업은 플랜에 대한 교육과 함께 진행합니다.
Term Life / 기간성 보험
Protection Only!
자동차 보험이 차와 관련한 damage 에 대한 coverage 만 있고 Cash Value 가 쌓이지 않듯이 Term Life Insurance 역시 우리의 생명에 대한 coverage 만 있고 저축이 되지는 않습니다. 보험에 돈이 쌓인다라는 말을 들으셨다면 그것은 Term 보험이 아닙니다. 그래서 Term 보험은 다른말로 Pure Protection 혹은 Protection Only 라고 말합니다.
장점은 가장 보험료가 낮기 때문에 부담이 적다는 것입니다. 내가 사랑하는 가족을 위한 Protection이 필요하여 보험을 사고 싶은데 당장은 경제적 부담이 있다면 짧은 기간 Term 보험을 하고 좀 더 경제적 여유가 있을때 종신보험을 시작하는게 좋습니다. Term 보험은 젊은분들은 한달에 $20 미만으로도 충분히 시작할수 있습니다.
대부분 건강검진을 해야 하지만 최근 건강검진을 하지 않고 30만불까지 보장해주는 Non Med Term 보험을 제공하는 회사들이 늘어나고 있어서 불필요한 절차도 많이 줄어들었습니다.
단점은 기간이 지나면 Protection 이 끝난다는 점입니다. 나이가 들어서 Term 보험을 새로 시작하려면 너무 보험료가 올라서 엄두를 내기도 힘들것입니다. 생명보험이 가장 필요로 할때를 위하여 지금부터 종신보험을 원한다면 Term 보험은 맞지 않습니다
Living Benefit / 보험금 선지급 특약
중증질병과 만성질환시 생명보험이 도움이 될수 있다?
건강보험은 병원비용이나 치유과정에 필요한 지출들을 제공합니다.
하지만 중증질병시, 혹은 몸의 거동이 불편하여 장기 간호 서비스를 받고 계시다면 단순히 의료비용(medical bill) 만 해결되는것이 문제가 아닙니다.
당장의 생활비, 메디케어로 커버되지 않은 약값들, 예상치 못한 일들로 인한 지출에 대한 대책이 없다는 것입니다.
통계에 따르면 85세 이상 노인분들은 한가지 이상의 만성질활을 앓고 있고, 그들중 77%는 두가지 이상의 만성 질환을 앓고 계십니다. 또한 65세 이상분들의 80%는 두가지 이상의 처방약을 드시고 50% 이상은 4가지 이상의 처방약을 드시고 계시다 합니다.
우리의 노후생활에 의료비용 외에 생활지출에 대한 Protection 이 없다면 상상하고 싶지도 않은 암담한 노후생활이 되진 않을까 두려움이 생기기도 합니다. 리빙베네핏이 어떤 도움이 될지 자세히 알아보시기 바랍니다.
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